La mesada llegó. Pagaste el arriendo, los servicios, la droguería, el mercado. Y al final del mes, no quedó nada.
Eso lo sabe de memoria cualquier pensionado en Colombia que recibe la mesada mínima. No porque sea mal administrador. Sino porque $1.750.905 al mes, con el descuento de salud incluido, tiene que alcanzar para todo.
La pregunta no es si querés ahorrar. La pregunta es cómo hacerlo cuando sientes que no sobra nada.
En esta guía vas a encontrar estrategias reales para pensionados colombianos, no consejos genéricos para jóvenes con sueldo variable. Y vas a conocer un programa oficial del Gobierno colombiano que el 95% de los pensionados no sabe que existe, y que premia cada peso que ahorrés con un subsidio del 20%.
Esta información tiene fines educativos y no constituye una oferta de crédito ni asesoría financiera personalizada. Las condiciones de los productos financieros mencionados son definidas por cada entidad vigilada por la Superintendencia Financiera de Colombia. Antes de tomar cualquier decisión financiera, consulta con un asesor certificado.
La realidad de ahorrar con mesada pensional en Colombia
Hablemos con números reales.
En 2026, la mesada mínima de Colpensiones quedó en $1.750.905 mensuales, tras el incremento del 23% decretado por el Gobierno Nacional. Ese es el ingreso de más del 60% de los pensionados del régimen público en Colombia.
Pero ese no es el ingreso neto real. Los pensionados que reciben el mínimo aportan el 4% a salud, lo que deja aproximadamente $1.680.869 disponibles cada mes. Sin primas. Sin cesantías. Sin bonificaciones de fin de año.
Ahí está el primer punto que los artículos genéricos ignoran: la situación del pensionado colombiano no es igual a la de un trabajador activo. El ingreso es fijo y predecible, lo cual tiene una desventaja obvia, pero también una ventaja enorme para quienes aprenden a usarla.
La desventaja: no hay “mes bueno” que compense el “mes malo”.
La desventaja es que no hay mes bueno que compense el malo. Pero sabes exactamente cuánto entra cada mes, y eso — bien usado — es el punto de partida de cualquier plan de ahorro que funcione.
Los hogares colombianos tienen niveles de ahorro aún por debajo de los registrados antes de la pandemia, según el Banco de la República. (Fuente: Portafolio / Banrep, octubre 2024). En ese contexto, los pensionados con ingreso fijo tienen una herramienta que muchos trabajadores activos no tienen: certeza. La mesada llega el mismo día, todos los meses. Eso, bien aprovechado, cambia todo.
Paso a paso: cómo organizar el presupuesto con ingresos bajos
El problema de la mayoría no es que gaste demasiado en lujos. Es que nunca ha escrito en un papel cuánto gasta en cada cosa.
Antes de hablar de estrategias, hay un ejercicio que toma 20 minutos y que cambia la forma en que ves tu plata:
Paso 1: Anota todo lo que gastas en una semana
No lo que creés que gastas. Lo que realmente gastas. Mercado, transporte, droguería, el tinto de la mañana, la recarga del celular. Todo. Hazlo en un cuaderno o en una hoja de papel. No necesitas app ni computador.
Paso 2: Separa tus gastos en dos columnas
Columna izquierda: gastos que no puedes evitar (arriendo o cuota de vivienda, servicios públicos, salud, alimentación básica). Columna derecha: todo lo demás. La columna derecha es donde vive el ahorro posible.
Paso 3: Aplica la regla del pensionado colombiano
La regla 50/30/20 que circula en internet está diseñada para salarios altos. Para una mesada de $1.750.905, una versión más realista es: 70% a necesidades fijas, 20% a gastos variables, 10% a ahorro. Eso es $175.000 mensuales apartados. En un año: más de $2.000.000.
Paso 4: Separa el ahorro antes de gastar, no después
El error más común: guardar “lo que sobre”. Con ingreso ajustado, nunca sobra nada. La solución es tratarlo como un gasto fijo más: apenas llegue la mesada, aparta ese 10% primero. Lo que queda es lo que tienes para gastar.
Paso 5: Identifica un gasto hormiga que podás eliminar esta semana
Un gasto hormiga es una compra pequeña y repetida que no notás pero que suma. En el barrio Laureles de Medellín, don Alberto, pensionado de Colpensiones desde 2019 con mesada mínima, revisó sus gastos y encontró que gastaba $12.000 diarios en tinto y agua fuera de casa. Eran $360.000 al mes. Al llevar tinto de casa cinco días a la semana, liberó $280.000 mensuales sin sentir que se estaba privando de nada importante.
No hace falta un sacrificio grande. Hace falta un ajuste pequeño y sostenible.
El BEPS de Colpensiones: la herramienta de ahorro que pocos pensionados conocen
Este es el punto que no vas a encontrar en ningún otro artículo sobre cómo ahorrar en Colombia.
Colpensiones tiene un programa llamado BEPS: Beneficios Económicos Periódicos. Está diseñado para colombianos con ingresos bajos que no pueden o no pudieron cotizar pensión completa. Pero también es una herramienta de ahorro complementario para pensionados que quieren construir un colchón financiero adicional.
¿Qué es exactamente el BEPS? Es un mecanismo de ahorro individual administrado por Colpensiones. Puedes ahorrar la cantidad que quieras, cuando quieras, sin monto mínimo obligatorio. Y cuando decidís hacer uso de esos ahorros, el Gobierno Nacional suma un subsidio del 20% sobre el total acumulado. Ninguna cuenta de ahorro bancaria en Colombia ofrece ese rendimiento garantizado.
A febrero de 2025, el programa contaba con 52.897 beneficiarios activos en Colombia, con un ingreso promedio generado de $358.631 mensuales. (Fuente: Colpensiones, boletín febrero 2025 – verificado mayo 2026).
¿Quién puede usarlo? Cualquier colombiano mayor de edad con ingresos inferiores a un salario mínimo, o personas que ya tienen pensión y quieren ahorrar de forma complementaria en algunos casos. Verificá tu elegibilidad directamente en colpensiones.gov.co.
¿Cómo registrarse? El registro es gratuito y se hace en el portal de Colpensiones o en cualquier punto de atención de la entidad. No necesitas intermediarios. Si alguien te cobra por inscribirte al BEPS, es una señal de alerta: el programa no tiene ningún costo para el usuario.
¿Cuál es la diferencia con una cuenta de ahorros normal?
El dinero del BEPS no es de libre disposición como en una cuenta bancaria: se convierte en pagos periódicos al momento del retiro. Por eso no reemplaza una cuenta de ahorros. Las dos herramientas son complementarias: la cuenta de ahorros para emergencias de corto plazo, el BEPS para construir un ingreso adicional a largo plazo.
Advertencia práctica: El BEPS es un programa oficial de Colpensiones. Cualquier persona o empresa que ofrezca inscribirte “más rápido” o “con mejores condiciones” a cambio de un pago está actuando por fuera del programa. Verificá siempre en canales oficiales antes de entregar datos personales o dinero.
El programa BEPS de Colpensiones es una alternativa de ahorro formal para pensionados colombianos de bajos ingresos. A febrero de 2025, contaba con 52.897 beneficiarios activos con un ingreso promedio de $358.631 mensuales generado por sus ahorros. El programa ofrece un subsidio estatal del 20% sobre el monto ahorrado, una ventaja que ninguna cuenta de ahorro bancaria tradicional iguala. (Fuente: Colpensiones, febrero 2025)
Estrategias prácticas para ahorrar con lo que tienes
| Criterio | BEPS · Colpensiones | Cuenta de ahorros bancaria | Ahorro en efectivo (sobre / alcancía) |
|---|---|---|---|
| Subsidio del Estado | 20% garantizado | No aplica | No aplica |
| Monto mínimo para abrir | Sin mínimo | Varía por entidad (desde $0 en algunas) | Sin mínimo |
| Liquidez inmediata | No — se convierte en pagos periódicos | Sí — disponible en cualquier momento | Sí — en efectivo |
| Rendimiento / ganancia | Alto — subsidio 20% al retiro | Ninguno — no genera intereses | |
| Riesgo de gastarlo | Bajo — no es de libre disposición | Alto — disponible en todo momento | |
| Requiere cuenta bancaria | No necesariamente | Es la cuenta bancaria | No — solo efectivo |
| Ideal para | Ahorro de largo plazo con retorno garantizado | Fondo de emergencias de corto plazo | Hábito inicial o pensionados sin cuenta bancaria |
| Dónde registrarse | colpensiones.gov.co o puntos de atención — gratis | Entidad vigilada por la Superfinanciera | No requiere registro |
El presupuesto organizado y el BEPS son la base. A estas estrategias concretas las puedes aplicar esta semana:
1. Ahorro en efectivo con sobre o alcancía Para muchos pensionados colombianos que prefieren manejar efectivo, el método del sobre funciona mejor que cualquier app. Aparta un sobre con el dinero del ahorro el mismo día que llegue la mesada. No lo toques.
2. Aprovecha los beneficios para adultos mayores En Colombia, los pensionados mayores de 60 años tienen descuentos en servicios públicos, tarifas especiales de transporte en varias ciudades, y beneficios en el sistema de salud. Muchos no los usan por desconocimiento. Consulta con tu fondo de pensión o con la alcaldía de tu municipio qué beneficios tienes disponibles.
3. Revisa el descuento de salud que pagás Los pensionados con mesada equivalente a un salario mínimo aportan el 4% a salud. Quienes reciben entre uno y tres salarios mínimos aportan el 10%. Verificá que tu descuento esté bien aplicado: un error en este cálculo puede significar que estás pagando más de lo que corresponde. (Fuente: Colpensiones, enero 2026).
4. CDT de bajo monto Si logras acumular entre $500.000 y $1.000.000 de ahorro, un CDT en una entidad vigilada por la Superintendencia Financiera de Colombia puede generar rendimientos superiores a una cuenta de ahorros tradicional. No requiere grandes sumas para empezar.
5. Comprá en mercados de barrio y plazas de mercado En Bogotá, Cali, Barranquilla y la mayoría de ciudades colombianas, las plazas de mercado ofrecen precios hasta un 30% más bajos que los supermercados de cadena para productos frescos. Es uno de los ajustes con mayor impacto en el presupuesto mensual.
6. Revisa tus suscripciones y servicios recurrentes Cable, streaming, membresías. Preguntate cuál usás realmente. Cancelar uno puede liberar entre $30.000 y $80.000 mensuales sin afectar la calidad de vida.
Si tu mesada no te alcanza para todo y estás pensando en una solución de corto plazo, simula tu cuota sin compromiso, en menos de 2 minutos sabes cuánto quedaría disponible de tu mesada cada mes.
Lo que cambia con la reforma pensional 2024 y cómo te afecta si ya sos pensionado
Si ya estás pensionado, la Ley 2381 de 2024 (reforma pensional del Gobierno Petro) no cambia tu mesada actual. Tu pensión reconocida sigue siendo la misma y se reajusta cada año según las reglas vigentes.
Lo que sí cambia es el sistema para quienes aún no se han pensionado. La reforma introduce un pilar semicontributivo que busca cubrir a colombianos que trabajaron en la informalidad y no alcanzaron semanas suficientes para pensión completa. Para los pensionados actuales, el impacto es indirecto: más colombianos con algún ingreso formal en la vejez puede significar mayor estabilidad en el sistema a largo plazo.
Un dato relevante del contexto: cerca del 70% de los adultos mayores en Colombia no accede a una pensión, según cifras del sistema pensional. Eso pone en perspectiva el valor de tener una mesada garantizada, por pequeña que parezca, y la importancia de protegerla con hábitos de ahorro sostenibles.
Lo que vale la pena saber antes de que llegue el próximo pago
Ahorrar con mesada pensional en Colombia no es imposible. Es diferente.
La diferencia está en entender que el ingreso fijo del pensionado, bien administrado, es una ventaja real. Sabes exactamente cuánto entra. Puedes planear con certeza. Y tienes acceso a herramientas específicas, como el programa BEPS de Colpensiones, que el trabajador activo no tiene.
El primer paso no es ahorrar más. Es separar algo, lo que sea, antes de gastar. Así de simple.
Y si en algún momento necesitas plata extra sin afectar tu mesada, conoce las opciones disponibles para tu perfil en KrediPension.co.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto debe ahorrar un pensionado colombiano de su mesada?
Un pensionado colombiano debería destinar al menos el 10% de su mesada al ahorro, según la regla 70/20/10: 70% para gastos fijos (arriendo, alimentación, salud), 20% para gastos variables (transporte, entretenimiento) y 10% para ahorro o emergencias. Con una pensión mínima de $1.325.000 COP, eso equivale a guardar aproximadamente $132.500 mensuales.
¿Cómo ahorrar dinero con una pensión mínima en Colombia?
Para ahorrar con una pensión mínima en Colombia se recomiendan 5 estrategias: (1) aplicar la regla 70/20/10 para distribuir el ingreso, (2) identificar y eliminar gastos hormiga semanales, (3) inscribirse al programa BEPS de Colpensiones para multiplicar el ahorro con el subsidio del 20% del Gobierno, (4) priorizar compras en plazas de mercado sobre supermercados, y (5) automatizar el ahorro los primeros días del mes antes de gastar.
¿Qué es el BEPS y cómo ayuda a los pensionados a ahorrar?
El BEPS (Beneficios Económicos Periódicos) es un programa de Colpensiones para personas con ingresos bajos. Funciona así: el pensionado ahorra voluntariamente cualquier monto, y el Gobierno colombiano subsidia el 20% adicional sobre lo ahorrado al momento del retiro. No tiene monto mínimo, no cobra comisiones y el dinero se puede retirar cuando el titular lo necesite, lo que lo convierte en una de las herramientas de ahorro más accesibles para pensionados de bajos ingresos.
¿La reforma pensional 2024 afecta el ahorro de los pensionados actuales en Colombia?
La reforma pensional de 2024 no modifica las mesadas ni los derechos de los pensionados actuales — solo aplica a quienes aún no se han pensionado. Sin embargo, sí tiene implicaciones indirectas: los fondos privados (Porvenir, Protección, Colfondos) deben trasladar a Colpensiones los aportes de trabajadores que ganen hasta 2,3 salarios mínimos, lo que cambia el panorama para futuros pensionados pero no toca las mesadas ya reconocidas.
¿Un pensionado colombiano con deudas puede ahorrar dinero?
Sí, incluso con obligaciones financieras activas un pensionado puede ahorrar. La clave es refinanciar el crédito de libranza para reducir la cuota mensual y liberar margen de mesada. Por ejemplo, si la cuota actual consume el 35% de la pensión y tras refinanciar baja al 20%, el 15% restante puede destinarse a ahorro. Adicionalmente, el crédito de libranza no requiere garantías adicionales y su descuento automático desde la mesada elimina el riesgo de mora.
