Una cuenta de ahorros en Colombia paga entre 1 % y 4 % efectivo anual. Un CDT abierto en julio de 2026 puede rendir hasta 14,25 % EA. Con $5.000.000, esa diferencia es de más de $500.000 en intereses al año: plata que se queda o se pierde dependiendo de dónde se guarda.
Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es el instrumento de ahorro remunerado más básico que ofrecen los bancos en Colombia. No tiene complicaciones, pero sí tiene reglas que conviene entender antes de firmar: plazo fijo, tasa pactada y dinero inmovilizado hasta el vencimiento.
Acá vas a encontrar la respuesta a cada una de esas preguntas, con datos reales de julio de 2026.
Esta información tiene fines educativos y no constituye una oferta de crédito ni asesoría financiera personalizada. Las condiciones de los productos financieros son definidas por cada entidad vigilada por la Superintendencia Financiera de Colombia. Antes de tomar cualquier decisión financiera, consulta con un asesor certificado.
¿Qué es un CDT? La definición que el banco rara vez te da completa
Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un producto financiero de entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia que te permite depositar dinero a un plazo fijo —desde 30 días hasta 5 años— y recibir al vencimiento tu capital más los intereses pactados desde el primer día.
La diferencia con una cuenta de ahorros está en dos puntos clave:
- Tasa: en el CDT se negocia al momento de la apertura y no cambia durante el plazo, sin importar lo que haga el mercado. En la cuenta de ahorros, el banco puede modificarla cuando quiera.
- Liquidez: en la cuenta de ahorros puedes retirar el dinero en cualquier momento; en el CDT, el dinero queda bloqueado hasta el vencimiento, y retirarlo antes implica penalización o pérdida de intereses.
La palabra que mejor lo describe es “certeza”: desde el primer día sabes exactamente cuánto vas a recibir al final del plazo. Eso es lo que busca quien abre uno.
Cómo funciona un CDT en Colombia: el proceso paso a paso
El mecanismo es directo. Aquí lo recorre Carmen Morales, pensionada de Barranquilla, que decidió invertir su prima de servicios de $3.000.000:
1. Elige el monto y el plazo. Carmen escogió una entidad digital y definió invertir $3.000.000 a 360 días. En Colombia puedes abrir un CDT desde $50.000 en algunas entidades y elegir plazos desde 30 días hasta 5 años. A mayor plazo, generalmente mayor tasa.
2. Firma el contrato con la tasa pactada. El banco confirma la tasa efectiva anual desde el primer día. En julio de 2026, Carmen obtuvo un 13,42 % EA. A partir de ese momento, esa tasa no cambia aunque el Banco de la República suba o baje su tasa de intervención.
3. El dinero queda bloqueado. La entidad usa esos fondos para sus operaciones. Carmen no puede retirarlos durante el plazo sin enfrentar restricciones o perder parte de los intereses. Por eso el CDT es para recursos que no se necesitan en el corto plazo.
4. Los intereses se acumulan. Dependiendo del tipo de CDT y la entidad, los intereses se pagan al vencimiento (lo más común), mensualmente o en períodos pactados. Carmen eligió cobrar todo al final.
5. Cobras al vencimiento. Al cabo de 360 días, Carmen recibe sus $3.000.000 más los intereses generados, descontada la retención en la fuente. Si no dio instrucciones contrarias, la entidad puede renovar el CDT automáticamente.
Antes de firmar, verifica si el CDT tiene renovación automática. Algunos contratos renuevan por defecto al vencimiento a la tasa vigente de ese momento, que puede diferir de la tasa inicial. Si no quieres renovación, acláralo antes de cerrar el contrato.
Tipos de CDT que existen en Colombia
| Tipo de CDT | Características | Cuándo conviene |
|---|---|---|
| CDT tradicional | Apertura presencial. Intereses al vencimiento. Tasa fija desde el primer día. | Quienes tienen acceso fácil a una sucursal y no necesitan el dinero en el corto plazo. |
| CDT digital | Apertura 100 % en línea desde una app. Proceso en 10-20 minutos. Generalmente tasas más altas. | Quienes prefieren gestión sin desplazarse. Ideal para pensionados con acceso a smartphone. |
| CDT escalonado | Permite retirar una parte del dinero antes del vencimiento con penalización menor que el CDT normal. | Quienes quieren algo de liquidez parcial sin perder toda la rentabilidad. |
| CDT renovable automático | Al vencer, el CDT se renueva por el mismo plazo a la tasa vigente de ese momento. | Inversión continua sin tener que reinvertir manualmente cada vez que vence. |
No todos los CDT son iguales. Las diferencias principales están en cómo se accede a ellos, cómo se pagan los intereses y qué tan flexible es el retiro anticipado.
Los CDT digitales han ganado terreno en los últimos años porque permiten abrir, consultar y renovar desde la aplicación móvil sin ir a una sucursal, y en muchos casos ofrecen las tasas más altas del mercado porque las entidades digitales tienen menores costos operativos.
Tasas de CDT en Colombia en julio de 2026: qué están pagando
| Entidad | Plazo | Tasa EA | Monto mínimo |
|---|---|---|---|
| Corficolombiana | 360+ días | 14,25 % | A consultar |
| Koa | 18 meses | 13,51 % | $250.000 |
| Banco de Occidente | 360 días | 13,45 % | A consultar |
| Mibanco | 360 días | 13,42 % | A consultar |
| BBVA Colombia | 360 días | 13,31 % | A consultar |
| Credifamilia | 180 días | 12,65 % | $1.000.000 |
| Iris | 360 días | 12,50 % | $100.000 |
| Banco Pichincha | 90-180 días | 11,90 % | A consultar |
| Bancolombia | 360 días | 11,51 % | $100.000 |
| Bancamía | 90 días | 10,35 % | $50.000 |
Fuente: MejorCDT / Infobae Colombia, julio 2026. Tasas orientativas — verificar directamente con la entidad antes de invertir.
El Banco de la República subió su tasa de intervención 75 puntos básicos en junio de 2026, ubicándola en 12 %. Ese ajuste impulsó las tasas de captación al alza: en julio de 2026 hay entidades que superan el 14 % efectivo anual.
Para tener contexto: la inflación en Colombia llegó al 5,84 % anual en mayo de 2026 (Fuente: DANE, 2026). Con tasas de CDT que superan el 13 % EA, el rendimiento real es positivo, algo que no ocurrió en todos los periodos anteriores.
La diferencia entre las tasas más altas (14,25 % en Corficolombiana) y los bancos masivos más reconocidos (Bancolombia al 11,51 %) es de casi 3 puntos porcentuales. Con $10.000.000 a un año, esa brecha representa aproximadamente $300.000 en intereses adicionales. Vale la pena comparar antes de abrir.
Puedes consultar las tasas actualizadas en el portal de tasas pasivas de la Superintendencia Financiera de Colombia{rel=”noopener noreferrer”}.
El contexto macro también ayuda a entender por qué tantos colombianos están abriendo CDT en 2026: el saldo total de CDT en el sistema financiero colombiano alcanzó niveles históricamente altos en mayo de 2026, según datos del sector. Cuando las tasas superan la inflación durante varios meses seguidos, el ahorrador promedio deja de ver el CDT como “plata quieta” y empieza a verlo como una herramienta real de acumulación. Eso es lo que está pasando hoy.
Cómo abrir un CDT en Colombia: lo que necesitas
| CDT digital | CDT presencial | |
|---|---|---|
| Tiempo de apertura | 10–20 minutos | 30–60 minutos |
| Documentos | Cédula digital + selfie de verificación | Cédula original + formularios físicos |
| Monto mínimo desde | $10.000 (algunas plataformas) | $100.000+ (varía por banco) |
| Sucursal necesaria | No | Sí |
| Tasas disponibles | Las más competitivas del mercado | Tasas estándar del banco |
Los requisitos son los mismos para casi todas las entidades:
- Ser mayor de 18 años
- Cédula de ciudadanía colombiana (o cédula de extranjería para residentes extranjeros)
- Cuenta bancaria activa en la entidad o, para CDT digitales, cuenta de ahorros vinculada para el desembolso final
- El monto mínimo que exige la entidad (desde $50.000 en Bancamía hasta $1.000.000 o más en bancos de crédito corporativo)
Para los CDT digitales el proceso dura entre 10 y 20 minutos desde la aplicación: verificación de identidad con selfie y foto de cédula, selección de monto y plazo, firma electrónica y confirmación. El dinero sale de tu cuenta de ahorros en la misma entidad.
Ventajas y desventajas de un CDT
El CDT tiene un caso de uso claro: plata que no necesitas en el corto plazo y que quieres que rinda sin riesgo de mercado. Fuera de ese caso, hay mejores alternativas.
Lo que ganas:
- Rendimiento fijo y conocido desde el día uno. Sabes exactamente cuánto vas a recibir al vencimiento. No depende del mercado bursátil ni de decisiones futuras del banco.
- Seguridad regulatoria. Los CDT en entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera están respaldados por Fogafín (Fondo de Garantías de Instituciones Financieras) hasta $50.000.000 COP por depositante por entidad. Este seguro aplica automáticamente, sin trámite adicional.
- Rendimiento real positivo en julio de 2026. Con tasas que superan el 13 % EA y una inflación del 5,84 %, el CDT le gana a la inflación. Eso no ocurre en todos los momentos del ciclo económico.
- Opción 100 % digital. Hoy puedes abrir y renovar un CDT desde entidades como Koa, Iris o Credifamilia, sin desplazarte a una sucursal.
Lo que cedes:
- Liquidez. El dinero queda inmovilizado durante el plazo. Si lo necesitas antes del vencimiento, enfrentas restricciones o penalización sobre los intereses.
- Oportunidad de tasas más altas. Si las tasas del mercado suben después de abrir tu CDT, tu rendimiento ya está fijo y no te beneficias del alza.
- Rentabilidad más baja que la renta variable. Un fondo de acciones o de inversión colectiva puede superar al CDT en momentos de mercado favorable, pero con mayor exposición al riesgo. El CDT es para quien prioriza certeza de ganancia sobre el máximo retorno posible.
Impuestos sobre un CDT: retención en la fuente y cuándo declarar renta
Los intereses de un CDT generan una obligación tributaria desde el primer día: la retención en la fuente.
Retención en la fuente sobre los intereses
Los intereses que ganas en un CDT están sujetos a retención en la fuente según el Estatuto Tributario colombiano. La entidad financiera aplica esta retención directamente al pagarte los rendimientos: recibes los intereses netos, ya con la retención descontada, sin trámite adicional de tu parte.
La retención aplica sobre los intereses, no sobre el capital. Si tu CDT de $5.000.000 generó $675.500 en intereses, la entidad descuenta la retención sobre ese valor y te paga el neto.
¿Cuándo tienes que declarar renta por tener un CDT?
Tener un CDT no obliga por sí solo a declarar renta. La obligación depende de si superas los criterios generales fijados por la DIAN para el año gravable 2026:
- Patrimonio bruto superior a $211.792.000 (4.500 UVT en 2026)
- Ingresos totales, compras, consumos con tarjeta o consignaciones bancarias por encima de $65.891.000 (1.400 UVT en 2026)
Si tu CDT está entre $1.000.000 y $10.000.000 y no tienes otros ingresos altos, probablemente no superas ninguno de esos umbrales. Pero si manejas varios CDT al mismo tiempo o tienes ingresos de otras fuentes, un contador puede ayudarte a revisar la situación puntual.
(Fuente: Infobae Colombia, 1 jul. 2026)
CDT para pensionados en Colombia: qué conviene saber
Los pensionados colombianos tienen una ventaja en el CDT: ingresos fijos mensuales que permiten separar una porción del ahorro sin afectar el consumo básico. La mesada no siempre es grande, pero sí es predecible, y esa predictibilidad hace que el CDT encaje mejor que opciones más volátiles.
Un pensionado con mesada de $2.500.000 que separa $500.000 por mes puede acumular en seis meses el capital para abrir un CDT de $3.000.000 a 180 días. Con una tasa del 12,65 % EA (Credifamilia, julio 2026), recibiría aproximadamente $193.000 en intereses brutos al vencimiento: sin riesgo de mercado y con respaldo de Fogafín.
Lo que conviene evaluar antes de abrir uno:
- Plazo según necesidades reales. Los CDT de 90 o 180 días pagan tasas menores que los de 360 días o más, pero dan más flexibilidad. Si necesitas disponer del dinero con regularidad, los plazos cortos son más convenientes.
- Verificar la entidad en el registro de la Superfinanciera. No todas las entidades que promocionan CDT están vigiladas. Antes de depositar, confirma en el registro de entidades autorizadas de la Superintendencia Financiera{rel=”noopener noreferrer”}.
- CDT y libranza no se excluyen. Si necesitas liquidez inmediata pero no quieres liquidar tu CDT, el crédito de libranza puede ser la alternativa: el descuento va directo de la mesada, sin tocar tus ahorros.
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Un dato más que vale la pena tener en cuenta: la inflación en Colombia afecta el poder adquisitivo de la mesada pensional cada año. Un CDT que rinde por encima de la inflación es una de las pocas herramientas al alcance del pensionado promedio para que sus ahorros no pierdan valor mientras permanecen guardados. No reemplaza la mesada, pero la complementa de forma eficiente si el plazo y el monto están bien elegidos.
El CDT que le gana a la inflación
Eso no siempre fue así. En varios periodos de los últimos años, las tasas de los CDT estuvieron por debajo de la inflación: el ahorrador ganaba intereses nominales, pero su dinero perdía poder adquisitivo. Hoy la ecuación es diferente.
Con el Banco de la República en 12 % y tasas de CDT de hasta 14,25 % EA en julio de 2026, el rendimiento real es positivo. La diferencia ya no es solo formal: es plata extra que preserva el valor de los ahorros frente al costo de vida.
Si tienes recursos que no necesitas en los próximos tres a doce meses, vale la pena comparar entre entidades antes de elegir. La brecha entre un banco masivo y una entidad digital puede significar 2 a 3 puntos porcentuales adicionales en la tasa, que en $5.000.000 a un año equivalen a entre $100.000 y $150.000 más en intereses.
Y si como pensionado o ahorrador colombiano quieres complementar tu liquidez sin tocar tus ahorros, un crédito de libranza para pensionados puede acompañar bien esa estrategia: el descuento va directo de la mesada y el CDT sigue generando intereses sin interrupción.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un CDT en Colombia?
Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un producto financiero de entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia que te permite depositar dinero a un plazo fijo —desde 30 días hasta 5 años— y recibir al vencimiento tu capital más los intereses pactados desde el primer día.
¿Qué pasa si cancelo un CDT antes del vencimiento?
Depende de la entidad: la mayoría no permite el retiro anticipado sin penalización, que puede ser la pérdida parcial o total de los intereses acumulados. Algunos CDT escalonados sí permiten retirar un porcentaje. Verifica las condiciones en el contrato antes de firmar.
¿Es seguro un CDT en Colombia?
Los CDT en entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera están respaldados por Fogafín hasta $50.000.000 COP por depositante por entidad, sin trámite adicional. El mayor riesgo de un CDT no es la quiebra del banco sino la inmovilización del dinero durante el plazo pactado.
¿Cuánto dinero da un CDT en 2026?
Depende del monto, el plazo y la entidad. Con $5.000.000 a 360 días al 13,51 % EA (Koa, julio 2026), recibirías aproximadamente $675.500 en intereses brutos. La misma suma en una cuenta de ahorros al 3 % EA generaría unos $150.000. La diferencia es de más de $525.000.
¿Los intereses de un CDT pagan impuestos en Colombia?
Sí. Los intereses están sujetos a retención en la fuente según el Estatuto Tributario colombiano. La entidad la descuenta directamente al pagarte los rendimientos. La obligación de declarar renta depende de si superas los umbrales de patrimonio o ingresos fijados anualmente por la DIAN para el año en curso.
